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2024-02-19 21:48:34
안녕 ㅇㅂ10년차 보험게이야
오늘은 보험 가입할때 알아두면
적어도 손해는 안보는 보험 설계에 대해서 좀 알려주려해
뭐 큰 도움이 안될수도 있는데 그래도 읽어두면 나쁘진 않을거니
시간되면 한번씩 읽어봐도 좋을듯
보험이 있는 게이들도 많이 있지만 아직도
실비조차 없는 게이들도 많기 때문에 한번 봐봐!
1. 우리가 실제 손해난 비용(병원에서 실제 지출한 의료비용)
실손의료비(줄여서 실비)는 많은 사람들이 가입하고 있음
2. 거의 전국민이 가입하고 있는 실비이지만 보통 매년 갱신을 거듭하면서
60세가 넘어가면 효율적인 측면에서 유지하기 힘든 수준에 이름
3. 실비를 잘 유지하는 사람들도 많지만
가입회사, 가입년도, 청구이력, 나이와 성별에 의해 60세이후 더이상 소득도 없고 유지가 힘든 사람들은
보통 실비를 정리하기 마련
4. 그때 남아있는 보험은 실비외에 통합보험 또는 종합보험임
5. 그래서 젊은 사람들, 한창 소득이 있는 사람들한테 갱신형 상품 가입하지 마란 이유가 여기에 있음
6. 예를 들어 30,40세에 20년 납입기간 으로 설정하고
50,60세에 납입을 끝내고
90,100세 까지 보장만 받아야 하는데
7. 순간 납입 보험료가 저렴하다고 갱신형 보험을 가입하면 갱신시점마다 보험료 폭탄 맞으면서
죽을때 까지 납입 해야하는 상황이 생김
문제는 그 중간에 정말 보험이 필요할 나이임에도 불구하고
소득도 없는 상태에서 실비도 정리하고
하나밖에 없는 갱신형 상품들도 유지할수 없다는게 너무나 큰 문제임
8. 납입하는 총 보험료가 갱신형이 비교도 안될만큼 많음
9. 그럼 갱신형은 무조건 안좋냐?
무조건 안좋은건 아님
내 나이가 어리거나 젊다면
비갱신형을 선택-> 소득이 줄거나 없을때쯤 납입이 끝나고 죽을때 까지 보장만 받기때문에
노후에 원활
내 나이가 60을 넘겼다?
갱신형으로 보강-> 항시 질병에 노출되어 있는 나이 이기에 20년 이상의 갱신형을 택해서
집중보장 받고 그 다음 갱신을 포기하고 정리
20년 갱신이면 20년간 금액 변동은 없기에
필요한 시기에 집중 보장이 가능함
우선 갱신/비갱신의 선택 부터가 설계의 시작이라고 봄
10. 갱신/비갱신을 결정했으면 다음단계는
보장받는 기간인 만기 설정임
11. 예전에야 70,80세 만기밖에 없으니 그리 택했다지만
요즘은 90세,100세 만기로 선택함
보험사에서 만기는 굉장히 중요함
이번에 19년도 이후 5년만에 보험사의 경험생명표도 변경될 예정임
(경험 생명표란 보험개발원이 전체 생명보험사의 가입자 데이터를 바탕으로 작성하는
성별,나이별 사망률 표임)
89년 시작된 이래 3-4년 마다 개정되고
올해4월 10차 개정을 앞두고 있음
12. 이대로 가면 지금 어린 친구들은 100세는 당연한거고 110, 120세가 넘어가는것도 이상한 것이 아님
13. 바꿔말하면 은퇴하고 아픈상태로 40,50년 더 살아가는것도 이상한게 아니란 얘기임
14. 그렇기에 당장 월 납입금액의 차이에만 포커스를 맞출게 아니라
만기에 대해서도 심도있게 고민해 봐야할 문제임
15. 다음은 납입기간 설정임
보통 20년동안의 납입을 많이 선택하지만
월 납입금액이 크게 느껴져 30년납입을 선택하기도 함
20년 납입- 월 납입금액이 30년또는 그 이상보다는 크지만 납입하는 총 합산 보험료는 20년 납이 작음
30년 납입- 20년 납입보다는 납입 총량이 많지만
납입면제 받을수 있는기간이 더 늘어남
그래서 여기까지도 신중하게 선택해야함
16. 다음은 무해지 환급형에 관한 얘기임
17. 무해지 환급형이란 납입하는 기간동안 해지시 환급금은 아예 없음
그럼 장점은? 일반 상품대비 평균 30%저렴
납입기간이 끝나면 환급률은 다시 일반상품처럼 돌아옴
중간에 해지해서 일부라도 받고싶다면 일반형
그게 아니라면 무해지 환급형을 선택하면됨
어떤걸 택하던 둘다 만기에는 환급금이 거의 없기때문에 이부분도 매우 중요함
(납입기간이 아닌 만기를 얘기하는거임 위에 말한 90세, 100세)
18. 지금까지 잘 선택했다면 다음은 내가 보상받을 특약 구성임
19. 보통 통합보험/종합보험은 암, 뇌질환, 심장질환, 질병수술비 등이 많은 보험료를 차지함
20. 마음 같아선 더 폭넓게, 높음금액으로 가입하고 싶지만 내가 가입할수 있는 금액은 한계가 있음
21. 앞에서 갱신 비갱신이다 납입기간, 만기 등 물론 중요하지만 내가 보험을 유지해 감에 있어서
제일 중요한건 이 특약의 구성및 금액이라고 생각함
22. 첫번째 암. https://www.ilbe.com/view/11511985269 (이전 암에관한 정보글 참고)
암같은 경우는 보통 유전력이 매우 강하기에
직계가족의 유전, 가족력을 따지는게 제한적 상황에서는 맞다고 봄
암진단금이 비싼 편이기에 1,000만원 단위로 올리고 내려보면서 보험료를 맞춰보는걸 추천
23. 다음은 뇌와 심장질환
이부분은 정보글로 여러번 다뤘던거 같은데
어느덧 10년차 보험쟁이가 되다보니
질병코드 하나에 몇천만원씩 왔다갔다 하는 경우를 너무 많이 봐서
최근에 가입할수록 또는 최근에 보험을 리모델링 할수록
보장범위를 넓게 가져가는게 중요함
내 증권을 살펴보면
심장은 급성심근경색까지
뇌질환은 뇌졸중까지 되어있는 게이들 상당히 많을거임
부모님들은 지금도 뇌출혈에 머물러 있는 경우 상당히 많음
(그나마 상해로 인한 외상성 뇌출혈은 저기에 해당도 안됨)
24. 위에 보면 i로 시작하는 질병코드들 보이지? 저 코드들에서 한끝차이로 나뉘어서
못받는 거임.
그리고 그냥 뇌혈관이 아닌 "특정" 이 붙어있는 경우들 많을텐데
이렇게 휴유증이 무서운 뇌질환에서 후유증이 보장 안됨
심장도 질병코드에 구멍이 많이 생김
즉, 앞에 특정이 붙은것은 피하는게 좋음
25. 그래서 한번 가입하는 보험 수십년에서 평생 가져가는 보험이기에
최대한 가장 넓은 범위로 가입하길 추천함
26. 암, 뇌, 심장까지 잘 선택했다면
우선 설계의 50% 이상은 끝났다 봐도됨
27. 모든 질병은 진단이 있고 수술이 있지
수술먼저 하고 진단이 나오는 경우는 거의 없기 때문에
28. 암,뇌,심장의 3대 진단비를 조율했다면 다음 수술비는 선택사항이라 봐도됨.
29. 하지만 나는 더 필요하다라고 하는 게이들 있을텐데
여기까지 넘어왔다면 수술비도 적절히 가져가야 하는 이유를 얘기해 줄게
30. 요즘은 당일 통원으로 수술하는 경우가 많이 늘고 있음
예를 들자면 다빈도 수술중 백내장 같은경우
오늘 왼쪽눈 몇일후 오른쪽눈 이런식임
즉, 진단비로만 보험을 구성하면 많이 비싸지기에 수술비를 적절히 구성하는게 좋음
31. 또 지금 20,30대 친구들 같은경우 실비만 있으면 된다고 하는 경우 많은데
그 친구들이 50,60 대면 그 당시 물가로 계산해도 실비 유지자체가 어려워 질거임
서두에 말했던 갱신 때문에
32. 현재 65세 이상 어르신들 1세대실비 (2009년실비) 갖고 계신분들이
실비만 15만원 이상으로 갱신되신분들 대부분임
그렇게 쳤을때 우리들은 저 나이까지도 실비 유지 못할 확률이 높음
33. 그럼 저 시점에 가서 납입 끝내놓은 종합보험중
수술에 관한 특약들이 실비와 유사한 성격을 띄면서
그나마 대체해줄수 있는 가능성이 있음
34. 수술비엔 질병수술비, 질병종수술비, N대수술비, 암수술비, 2대질환(뇌,심장) 수술비등
다양하게 있는데 이또한 가입금액을 조정해 가면서 타협점을 찾는게 좋음
특히, 종수술비 같은 경우는 수술의 방법, 부위에 따라 종을 나눠 지급하는 거라서
종합보험을 구성할땐 필수로 넣는것을 추천
TV에 매번 용종제거시 수술비 지급한다는 내용도 종수술비에서 지급되는 거임
35. 여기까지 다 구성했으면
이제 질병,상해 후유장해와 입원일당, 간병인, 그리고 외상성 뇌출혈(상해에 의한 뇌출혈)에 대해서 고민하고 선택하는 부분임
36. 특히 질병 후유장해 같은경우는
가격은 좀 나가지만 많이 지급되기도 하는 특약임
보통 가격이 매우비싸 보험의 만기와는 별도로 이 특약만 80세 만기로 구성하는 경우가 많음
질병후유장해는 인정받기가 상해보다는 쉬워서
여력이 되면 종합보험에 구성하길 추천함
치매, 디스크, 인공관절, 암수술로 인한 장기절제 정도가 지급 빈도가 높은 편임.
37. 간병인특약 같은 경우는 간병인으로 현물지원을 받거나 간병인을 고용했을때
약속된 금액을 정액지급 하는등 여러 방법이 있고
장기입원한 부모님 병간호 해봤거나 남을 간호해 봤다면 간병인 구하는게 쉽지 않다는걸 잘 알거야
특히 코로나 이후 더욱더 그래서 그 부분에 중점 두고 고민해 보면 될듯
38. 이정도만 알아도 누구한테 설계 받을때
적어도 내가 원하는것은 정확히 전달할수 있을거라고 봐
39. 아예 모르는 상태에서 설계받고 엑윽대다가 어느새 서명하고 있는거 보단
어느 정도 알고 정확히 표현하는게 좋지 않겠노
평생 가져갈 내 보험인데!