ㅇㅂ 12년차 보험게이
오늘도 정보글로 달려본다


1. 26년5월부터 5세대 실손보험이 출시됐음

2. 뉴스에서는 보험료가 저렴해졌고 중증 보장은 강화됐다고 많이 보도함

3. 틀린 말은 아님 실제로 5세대 실손은 4세대보다 보험료가 약 30% 정도 낮아짐

4. 1,2세대와 비교하면 절반 이상 저렴한 수준으로 판매되고 있음

5. 여기서 궁금한건 보험료는 저렴해 졌는데 왜 보험업계에서는 역대 가장 큰 변화라고 말하는지 의문

6. 그 이유는 보험료가 아니라 보험의 구조 자체가 바뀌었기 때문임

7. 실손보험은 1999년 처음 출시됨

8. 당시에는 실제로 발생한 의료비를 폭넓게 보장하는 상품이었음

9. 하지만 시간이 지나면서 문제가 생기기 시작함

10. 일부 의료기관의 과잉진료, 불필요한 비급여 치료, 그로인해 높아지는 손해율

11. 결국 실손보험 가입자가 늘어날수록 보험금 지급액도 함께 증가했고
그 부담은 보험료 인상으로 이어지게됨

12. 그래서 정부와 보험업계는 실손보험을 여러차례 개편하기 시작함

13. 1세대, 2세대, 3세대, 4세대 그리고 이번 5세대까지
공통된 방향은 하나임 필수 의료는 유지하고 과잉 이용 가능성이 높은 비급여는 합리적으로 조정한다는 내용임

14. 5세대 실손의 가장 큰 변화는 비급여를 하나로 보지 않는다는 거임

15. 이제는 중증 비급여와 비중증 비급여를 완전히 구분해서 운영함

16. 예를 들어 암, 뇌혈관, 심장, 희귀난치성 질환처럼
치료 필요성이 높은 중증 질환은 기존 수준의 보장을 유지하면서 
상급종합병원이나 종합병원 입원 시에는 연간 자기부담 상한까지 새로 도입함

17. 반면 비중증 비급여는 완전 반대임
자기부담률이 기존보다 높아졌고 외래 이용 시에도 본인이 부담해야 하는 금액이 커짐

18. 입원은 자기부담 50%, 외래는 5만원과 의료비의 50% 중 더 큰 금액을 공제함

19. 많은 사람들이 보험사가 보험료를 할인해 준 줄 알지만
실제로는 보장을 조정해서 보험료를 낮춘 구조에 가까움

20. 쉽게 말하면 보험료가 낮아진 대신 가입자가 부담해야 하는 영역도 함께 늘어난거임

21. 그래서 병원을 자주 이용하지 않는 사람은 보험료 절감 효과를 체감할수 있고
반대로 비급여 치료를 자주 받는 사람은 실제 부담이 더 커질 수도 있음

22. 즉, 누구에게나 무조건 유리하거나 마냥 불리한 상품은 아니라는 거임



23. 전 글에도 다뤘지만 도수치료는 어떻게 될까?
가장 많이 질문받는 내용인데 5세대에서는 도수치료, 비급여 주사, 체외충격파, 일부 미등재 신의료기술 등은
비중증 비급여 보장에서 제외됨

24. 이 부분은 과잉 의료 이용을 줄이기 위한 정책적 판단이 반영된 결과

25. 이제 실손보험은 실제로 발생한 의료비를 보전하는 보험 이라는 본래 역할에 집중하고 있음

26. 다시 말해 병원비 일부를 줄여주는 보험이지 질병 이후의 경제적 손실까지 책임지는 보험은 아님

27. 암 진단을 받아 몇 개월 동안 일을 쉬게 되면?
실손은 병원비 일부는 보전해 줄수 있지만
생활비, 대출금, 간병비, 소득 공백등 이런 부분은 실손만으로 절대 해결되지 않음

28. 그래서 보험을 설계할 때는 실손 하나만 가입하는게 아니라
정액형 보장과의 균형이 점점 더 중요해지고 있음

29. 암 진단비, 뇌,심혈관 진단비, 질병상해 수술비등 
이런 보장은 실손과 경쟁하는 상품이 아니라 실손이 보장하지 못하는 영역을 채워주는 역할을 하는 거임

30. 그래서 5세대 실손은 분명 보험료 부담을 낮춘 상품은 맞으나

31. 보험료만 보고 좋다, 나쁘다를 판단하기에는 바뀐 내용이 상당히 많음

32. 중요한 건 내가 가지고 있는 실손이 몇 세대인지
그리고 실손 하나만으로 내 보장이 충분한지 확인해 봐야함

33. 12년 일해보니 보험은 많이 가입하는 것이 중요한 게 아니라
부족한 부분을 정확하게 채우고 있는지가 더 중요한거 같음

34. 이번 5세대 실손 출시를 계기로 내 보험도 한 번 점검해 보는 것을 추천함

※ 안내
본 게시판의 일부 정보글은 2017년부터 연재된 자료임
보험 제도 및 약관은 지속적으로 변경되었기 때문에 작성 당시 기준으로 정리된 내용이며 현재 기준과 차이가 있을 수 있음
과거 게시글을 스크랩해두고 참고하는 게이들은 반드시 작성일(업로드일)을 확인하길 바람
최신 제도와 변경사항은 최근 작성된 글을 기준으로 확인요망


3줄요약
1. 5세대 실손이
2. 저렴하다고 막 가입하지 말고
3. 왜 저렴한지 최소 1시간이라도 공부하고 가입하길!